КБМ: что это, где применяется и как правильно его рассчитать

Что такое КБМ? Это коэффициент бонус-малус, также обозначаемый как показатель, отражающий, насколько осторожно водитель ведёт свой автомобиль без участия в дорожно-транспортных происшествиях по своей вине. Этот показатель применяется при формировании стоимости полиса ОСАГО и может как увеличить сумму, так и привести к снижению её цены.

Что следует учесть? Значения коэффициента бонус-малус устанавливаются Центральным банком. Водители, которые часто становятся виновниками ДТП, могут платить вчетверо больше базовой суммы полиса. В то же время, если в течение 10 лет не было процента виновности в авариях, то максимально возможная скидка составляет 54%. Тем не менее, существуют случаи, когда КБМ оказывается неверным, и водителю нужно осуществить его корректировку.

Что такое КБМ

Каждый водитель в нашей стране прекрасно осведомлён о КБМ. Этот коэффициент бонус-малус показывает качество вождения и связано с частотой аварий. Именно он влияет на стоимость полиса ОСАГО при страховании автомобиля.

Если водитель не становится причиной аварий, его коэффициент снижается, и он платит меньше за страхование. В противном случае, лица, ответственные за ДТП, вынуждены платить больше. Так, КБМ служит стимулом для аккуратного вождения, что приводит к значительным различиям в ценах на ОСАГО для водителей.

Например, минимальное значение КБМ составляет 0,46, что предполагает 54% скидку от базовой цены полиса. Однако для этого необходимо 10 лет избегать виновности в авариях. Для водителей, регулярно попадающих в ДТП, страховка может увеличиться в два или три раза.

Общие правила для расчёта коэффициента устанавливает Банк России. Информация о каждом водителе хранится в базе данных РСА – Российского союза автостраховщиков. Страховые компании получают данные именно оттуда, и самостоятельно узнать свой текущий КБМ можно на сайте РСА.

Коэффициент действует постоянно, а его пересчёт осуществляется ежегодно 1 апреля. Важно отметить, что данный коэффициент привязывается к водителю, а не к автомобилю, поэтому стоимость страховки определяется на основе рейтинга того из допускаемых к управлению лиц, у кого он ниже.

Самое значительное изменение, касающееся расчёта КБМ, произошло в 2022 году. Водителей разделили на классы, каждому из которых присвоен определённый коэффициент бонус-малус.

В данной системе предусмотрено 15 классов: самый низкий – М, а самый высокий – 13-й. Итоги каждого года могут приводить к изменениям классов, и подняться можно только на одну позицию, тогда как потерять накопленный рейтинг значительно проще.

Например, у Егора общий стаж составляет три года без аварий. Согласно старым правилам, он мог бы рассчитывать на КБМ 0,85, но новый метод расчета позволяет ему получить скидку, в результате чего коэффициент снижается до 0,83.

В то же время, для водителей с неаккуратным стилем вождения стоимость страховых полисов, наоборот, заметно возросла. Если раньше худший коэффициент равнялся 2,45, то теперь, после 3-4 ДТП в течение года, он может достигать 3,92.

К примеру, Владимир прошёл обучение и получил права год назад, начиная с третьего класса и КБМ 1,17. За год он стал инициатором двух ДТП, что привело к переходу в класс М с коэффициентом 3,92, и, соответственно, стоимость полиса для него увеличилась более чем в три раза.

Виды КБМ

Существует две категории КБМ:

• Коэффициент водителя – данный показатель используется для расчёта стоимости ограниченной страховки, когда в полисе указаны конкретные водители, допускаемые к управлению транспортным средством, чья ответственность и будет застрахована. В этом случае точкой отсчёта является наивысший из возможных показателей.
• Коэффициент собственника – это вариант применяется, когда страховка охватывает неограниченное количество водителей. Для юридических лиц такая форма ОСАГО является обязательной, но также может использоваться и физическими лицами. Здесь стоимость полиса будет выше, однако также применяется система изменения рейтинга.

Актуальные значения КБМ

Текущее значение КБМ зависит от стажа вождения, а также от количества страховых возмещений, которые учитываются в период с 1 апреля текущего года по 31 марта следующего.

Тип	Параметр бонус-малус	Не имея страховых компенсаций на протяжении года	Одно страховое возмещение в течение года	Два страховых возмещения в течение года	Три компенсации по страховке за один год	Более четырех компенсаций по страхованию в течение одного года
М	3,92	0	М	М	К сожалению, я не вижу предоставленного текста для переписывания. Пожалуйста, вставьте текст, который вы бы хотели, чтобы я переработал.	М
0	2,94	1	М	М	М	М
1	2,25	2	М	М	М	М
2	1,76	3	1	М	М	М
3	1,17	4	1	М	М	М
4	1	5	2	1	М	М
5	0,91	6	3	1	М	М
6	0,83	7	4	2	М	Извините, но мне нужно больше информации, чтобы помочь вам. Пожалуйста, предоставьте текст, который вы хотите переписать.
7	0,78	8	4	2	М	М
8	0,74	9	5	2	1	М
9	0,68	10	5	2	1	М
10	0,63	11	6	3	1	В
11	0,57	12	6	3	1	В
12	0,52	13	6	3	1	М
13	0,46	13	7	3	1	М

Инструкция по пользованию таблицей:

• Найдите строку с вашим классом и узнаете значение КБМ вашего водителя.
• Перемещайтесь вправо к нужной колонке, опираясь на количество аварий, зафиксированных по вашей вине за последний год, при которых страховая компания выплачивала компенсацию пострадавшим.
• Выясните класс, который будет присвоен вам в следующем расчетном периоде.

Например, если вы только начали водить и вам установлен третий класс с КБМ 1,17. Если вы в течение года водили аккуратно и не стали участником ни одной аварии, то ваш класс повышается до четвертого, а коэффициент снижается до 1.

Проверка КБМ онлайн

Множество сайтов предлагают услуги проверки КБМ, однако наиболее надежным источником является база данных РСА:

1. Зайдите на веб-сайт РСА по адресу https://autoins.ru/.
2. Выберите раздел «ОСАГО» в верхней части страницы.
3. Слева перейдите в подраздел «Расчет стоимости ОСАГО».
4. Нажмите на «Проверить КБМ».
5. Внизу отметьте согласие на обработку ваших персональных данных и нажмите «ОК».
6. Введите требуемые данные: дата заключения договора, тип собственника (физическое или юридическое лицо), вид страховки (ограниченная или неограниченная), информация о водителе (Ф.И.О., дата рождения, номер водительского удостоверения, дата заключения договора).
7. Нажмите «Поиск» и ожидайте результат, который будет представлен в формате PDF-документа с нужной информацией.

Важно точно заполнить все данные на сайте, иначе система не сможет вас найти в своей базе.

Некоторые банки и страховые компании также предлагают пользователям проверить коэффициент бонус-малус непосредственно на своих сайтах. В этом случае результаты будут аналогичны, так как они тоже используют информацию из РСА.

Такой сервис доступен только для водителей, являющихся гражданами Российской Федерации.

Что делать, если КБМ неправильный

Иногда можно столкнуться с некорректными данными о КБМ: к примеру, вы можете обнаружить, что ваш класс понизился, хотя за минувший год у вас не было аварий. В такой ситуации следует обратиться в свою страховую компанию для проверки информации о КБМ и необходимости внесения изменений в базу РСА.

При подаче заявления необходимо указать основные сведения: информацию из паспорта, ПТС и водительского удостоверения, а также детали последнего страхового полиса. Формата текста не существует, его можно составить в произвольной форме с объяснением причины обращения для проверки данных. Для такой упрощенной процедуры внедрено обозначение «КБМ+»: страховщик должен будет проверить обоснованность вашего запроса и актуализировать информацию в базе.

Если страховая компания в течение 30 дней не предпримет никаких шагов или не сможет помочь, следующий этап – это подача жалобы непосредственно в Российский союз автостраховщиков или Центральный банк РФ.

В современном мире для подачи заявлений не нужно куда-либо идти и записываться на прием: документы можно направить в электронном виде или по почте. Ответ поступит вам любым из этих способов.

Если вы правы, то ваш КБМ будет восстановлен, и вам не придется переплачивать за полис ОСАГО; если полис уже приобретен, страховая компания должна возвратить разницу.

Однако возможен и противоположный сценарий – КБМ может быть увеличен по результатам рассмотрения ваших документов. Например, если у автомобиля неограниченная страховка, а авария произошла из-за другого водителя, и владелец узнал об этом не сразу. В этом случае выплаты от страховой компании будут, но стоимость страховки на следующий год возрастет согласно действующим тарифам.

Что влияет на стоимость страховки кроме КБМ

В России сумма страхового полиса на легковые автомобили рассчитывается по формуле:

ТБ × КТ × КБМ × КВС × КМ × КО × КС.

Давайте подробнее рассмотрим, что обозначает каждый из этих параметров.

Базовый тариф — ТБ

Это базовая ставка, которая может варьироваться в пределах тарифного коридора. Центральный банк устанавливает минимальную и максимальную стоимость для различных категорий транспортных средств.

Например, для категории В базовый тариф колеблется от 1 646 до 7 535 ₽. Из-за этого стоимость ОСАГО в разных страховых компаниях может различаться, хотя разница не должна составлять 3-4 раза. Чаще всего страховщики стремятся ориентироваться на средние показатели, чтобы не потерять клиентов и сохранить прибыль.

Коэффициент территории — КТ

Каждому региону установлен свой коэффициент, который может различаться даже внутри одного субъекта. Например, в крупных городах страхование, как правило, обходится дороже, чем в сельской местности. При этом учитываются климатические условия, состояние дорог и плотность автомобилизации – очевидно, что в крупных городах аварий больше, чем в малонаселенных областях.

Самый высокий коэффициент в Мурманске и Челябинске (1,88), а также в Москве (1,8). Жители небольших городов в Якутии и Забайкальском крае могут оформить ОСАГО по минимальной цене – там территориальный коэффициент составляет всего 0,68.

Возраст и стаж — КВС

Существуют и другие важные коэффициенты, учитываемые при расчете цены страховки, один из которых – коэффициент возраста и стажа. Он выше для молодых и неопытных водителей, чем для тех, кто имеет больший опыт. Различают 58 групп, исходя из возраста и стажа за рулем.

Например, водители младше 21 года, недавно получившие права, имеют коэффициент 2,27, тогда как минимальные значения касаются тех, кто водит более 15 лет – от 0,83 до 0,95 в зависимости от возрастной категории. При этом значение имеет дата выдачи водительского удостоверения.

Коэффициент мощности — КМ

Логика здесь понятна: чем мощнее двигатель, тем выше максимальная скорость автомобиля, что, в свою очередь, увеличивает риск ДТП.

Количество лошадиных сил, указанное в техническом паспорте, служит формальным критерием. По мощности транспортные средства делятся на 6 групп, а разброс коэффициентов – от 0,6 до 1,6.

Коэффициент ограничения — КО

Здесь рассматривается наличие списка лиц, имеющих право управлять автомобилем. Если таковой существует, коэффициент равен 1, а если у страховки нет ограничений, то стоимость повышения составит 2,32 для физических лиц и 1,97 для юридических.

Коэффициент сезонности — КС

Это предложение для тех, кто не использует автомобиль круглый год. Например, если срок использования ограничен тремя летними месяцами, скидка составит 50%.

Дополнительный коэффициент периода страхования – КП

Обычно страховка оформляется на один год, но в некоторых случаях срок может быть меньше месяца.

КП используется в двух ситуациях. Первое – если автомобиль зарегистрирован в другой стране, а водитель временно находится в России. Минимальный срок для оформления – 5-15 дней.

Второе – это транзитная страховка, когда машина перемещается из одного региона в другой. В этом случае полис оформляется по месту покупки автомобиля, чтобы затем зарегистрировать его и сделать ОСАГО по месту постоянной регистрации. Такая страховка действует в течение 20 дней, рассчитывается по общей формуле, но без территориального коэффициента с добавлением коэффициента виртуального периода 0,2.

Часто задаваемые вопросы о КБМ

Сохраняется ли КБМ при получении нового водительского удостоверения?

Да, замена прав не влияет на данный коэффициент, однако необходимо уведомить свою страховую компанию и предоставить копию нового документа. Это связано с тем, что отсутствие актуальных данных о владельце водительского удостоверения может заставить систему считать его новым пользователем, присвоив класс, который полагается начинающим. Следовательно, все преимущества за безаварийную езду могут быть утеряны. Тем не менее, восстановить свой КБМ можно позже, обратившись в страховую компанию онлайн.

Чей КБМ берется в расчет, если в страховке указано несколько водителей?

Как отмечалось ранее, в этом случае действует жесткое правило – используется самый высокий КБМ из возможных, независимо от классов других водителей, если в страховом полисе их несколько. Например, в семье есть автомобиль, владелец которого обладает классом 0,46, его жена с меньшим стажем имеет 0,57, и сын, только что получивший права, с 3-м классом и 1,17. В данном случае страховщик будет иметь в виду коэффициент новички с 1,17.

Может ли «сгореть» коэффициент бонус-малус?

Это возможно, если в базе данных РСА находятся устаревшие данные, когда страховщик не предоставляет информацию о договоре, или когда сам водитель не уведомляет о получении новых прав. Но восстановить КБМ не составляет труда – необходимо лишь подготовить подтверждающие документы.

Как снизить свой КБМ?

Единственный способ – это аккуратное вождение без аварий.

В целом коэффициент бонус-малус является мощным стимулом для водителей избегать аварийных ситуаций на дороге: сумма, которую вы заплатите за ОСАГО, напрямую зависит от КБМ.

Вопросы по теме

Как КБМ влияет на стоимость полиса ОСАГО?

КБМ, или коэффициентbonus-malus, оказывает значительное влияние на стоимость полиса ОСАГО. Он применяется для расчета скидок или надбавок к базовой цене полиса в зависимости от истории страхования водителя. Если у водителя не было аварий за определенный период, его КБМ снижается, что приводит к уменьшению стоимости полиса. Однако при наличии ДТП коэффициент повышается, что увеличивает расценки. Таким образом, КБМ действительно может стать решающим фактором при выборе страхового продукта, позволяя опытным водителям экономить на страхованиях.

Можно ли изменить КБМ, если произошла авария по вине другого водителя?

Да, в большинстве случаев КБМ можно изменить, если авария произошла по вине другого водителя. Для этого необходимо получить документы, подтверждающие его вину, и предоставить их страховой компании. Это позволит эксперту пересмотреть ваш КБМ, и возможно, откорректировать его в меньшую сторону. Важно помнить, что такие процессы могут варьироваться в зависимости от политики каждой страховой компании, поэтому рекомендуется заранее ознакомиться с условиями.

Есть ли способы улучшить КБМ без длительного ожидания?

Да, существуют способы улучшить КБМ, не дожидаясь окончания периода начисления бонусов. Например, можно пройти курсы безопасного вождения, по окончании которых некоторые страховые компании могут предложить бонусы или скидки на полис. Еще один способ — это пересмотреть условия страховки и, возможно, переключиться на другую страховую компанию с более выгодными условиями по КБМ. В любом случае, знание условий и активное сотрудничество со своей страховой компанией может помочь значительно улучшить ваши позиции.