Основные особенности страхового полиса ДСАГО: что важно знать

О чем идет речь? ДСАГО – это аббревиатура, обозначающая добровольное страхование гражданской ответственности. Такой полис покупается владельцами автомобилей в дополнение к обязательному ОСАГО, когда они желают увеличить размер выплат, положенных им в случае аварии.

На что следует обратить внимание? Хотя оформление ДСАГО не является обязательным, оно может оказаться весьма полезным для тех, кто часто ездит по загруженным дорогам или живет в районах с высокой концентрацией дорогих машин.

Разница между ДСАГО, ОСАГО и каско

Разница между ДСАГО и ОСАГО

Каждый владелец авто может самостоятельно решить, оформлять ли ДСАГО.

Если вы решили воспользоваться этой опцией, вам предоставляется возможность установить размер компенсации. В отличие от ОСАГО, где сумма возмещения фиксирована законом (не более 400 тысяч рублей за повреждение автомобиля и до 500 тысяч рублей за травмы), размеры выплат по ДСАГО могут быть различными и зависят от ваших предпочтений.

Tарифы на ОСАГО устанавливаются на уровне государства, а цена ДСАГО может варьироваться в зависимости от страховой компании.

Разница между ДСАГО и каско

Если у вас оформлено каско, ущерб будет возмещен, если ваш автомобиль пострадал или был угнан, вне зависимости от того, кто стал виновником происшествия.

Напротив, при наличии ДСАГО, выплаты будут производиться не лицу, имеющему добровольную страховку, а пострадавшим в результате аварии.

Особенности условий договора по ДСАГО

Существующие ограничения

Стоимость полиса будет выше, если большее количество водителей имеет право управлять автомобилем. Наиболее затратно обойдется ДСАГО, если число водителей не ограничено, поскольку в такой ситуации страховщики не смогут адекватно оценить уровень вождения и опыт водителей. При оформлении полиса без ограничений предполагается, что за рулем может оказаться человек с минимальным опытом, что увеличивает цену страховки.

Тип выплат

Агрегатное страхование предполагает, что размер выплат ограничен. Например, если ваша автогражданская ответственность по ДСАГО застрахована на сумму 1 миллион рублей, а сумма ущерба в первой аварии, где виновником стал владелец полиса, составила 1 миллион рублей, то страховая компания покроет эти расходы. Однако если у вас агрегатный тип страхования, в дальнейших авариях, скорей всего, выплаты не произойдут, поскольку условия полиса предполагают одноразовую выплату.

В случае неагрегатных выплат они будут предоставлены независимо от числа аварий, и выплаты вычисляются в рамках страховой суммы для каждой ситуации отдельно. Однако стоимость ДСАГО при этом будет выше на 15-20 %.

Франшизные оговорки

Франшиза — это сумма, которые не будет возмещена страховщиком. Полис с высокой франшизой обойдется вам дешевле.

Срок действия

В 2024 году срок действия ДСАГО будет равен сроку действия ОСАГО. Несмотря на различия этих страхований, ДСАГО невозможно оформить без наличия обязательно ОСАГО.

Важно учесть, что ОСАГО вступает в силу раньше, чем ДСАГО. К примеру, если владелец машины оформляет добровольный полис позже, то он будет активен позже, однако и у того, и у другого полиса дата окончания срока действия совпадает.

Стоимость ДСАГО

В зависимости от страховой компании могут отличаться условия получения ДСАГО, а также стоимость полиса, однако в любом случае необходимо следовать требованиям Центробанка.

Страховая компания устанавливает тарифы на добровольное страхование, однако в случае отказа в предоставлении ДСАГО, причина может не быть раскрыта.

Если вы собираетесь оформить полис ДСАГО, важно учитывать следующие моменты:

• Возраст. Тарифы на ДСАГО возрастут для водителей, которым не исполнилось 22-23 года, так как у них меньший опыт вождения, что увеличивает вероятность ДТП.
• Опыт вождения. Чем дольше у вас стаж, тем менее высокими будут ваши затраты на страховку. Например, если ваш стаж меньше 3 лет, вам следует быть готовым к высоким затратам на ДСАГО.
• Назначение использования автомобиля. Если вы используете его в личных целях, то стоимость ДСАГО будет ниже. При использовании для работы, например в такси, стоимость полиса увеличится.
• Страховая история. Если вас часто признавали виновным в авариях, это отрицательно отразится на стоимости ДСАГО.
• Мощность двигателя. Страховые компании считают, что автомобили с большей мощностью могут быть использованы более агрессивно, что увеличивает риск ДТП и соответственно стоимость полиса.
• Класс транспортного средства. Цены на ДСАГО различаются для легковых автомобилей, грузовиков и коммерческого транспорта.
• Регион эксплуатации. Статистика показывает, что вероятность ДТП варьируется в зависимости от региона, и это больше связано с плотностью движения, чем менталитетом водителей.
• Число водителей, разрешенных к управлению авто. Чем больше водителей, тем выше риск аварий, поэтому страховка без ограничений станет наиболее дорогой.
• Размер страховых выплат. В зависимости от компании, размеры выплат могут варьироваться, например, 400 тыс. руб., 600 тыс. руб. и так далее. В некоторых случаях сумма компенсации может быть определена вами, после чего страхователь рассчитает цену полиса.
• Статистика. Специализированные данные страховых случаев компаний также берутся во внимание при определении тарифов и стоимости ДСАГО.
• Срок действия. Он может варьироваться в зависимости от компании, но чаще всего составляет от 1 до 12 месяцев, не превышая срок действия ОСАГО.
• Учет износа. Автомобиль можно застраховать с учетом износа или без него. По ДСАГО пострадавшие могут получать выплаты, однако заранее спрогнозировать, чью сторону можно будет взять в расчет – невозможно. Поэтому износ при оформлении полиса не учитывается.

Алгоритм работы ДСАГО

Автовладелец обычно держит полис страховки при себе, удобнее всего хранить его рядом с ОСАГО или каско (также возможна электронная версия ДСАГО). Если аварий не происходит, необходимость в полисе отсутствует.

В случае возникновения аварийной ситуации ДСАГО сработает следующим образом:

• Владелец ДСАГО не виновен в ДТП. В этом случае полис может не понадобиться. Пострадавшая сторона получит возмещение из ОСАГО виновника. Если у виновника нет ОСАГО, возмещение будет производить РСА.
• Владелец ДСАГО стал виновником ДТП, но пострадавших нет. Например, при проезде по обледенелой дороге автомобиль занесло, кузов поврежден, но люди не пострадали. В этом случае ДСАГО не потребуется, и следует воспользоваться каско, если оно оформлено.
• Владелец полиса стал виновником аварии, где есть пострадавшие, и сумма компенсации составляет до 400 тыс. рублей. В этом случае использование полиса нецелесообразно, так как подсчет будет по ОСАГО.
• Произошла авария по вине автовладельца, и суммарная компенсация превышает 400 тыс. рублей. В этом случае 400 тыс. выплатит ОСАГО, а оставшаяся сумма будет покрыта ДСАГО, в пределах условленного в полисе лимита.

Для примера рассмотрим, как производится расчет компенсации по страховке. Предположим, что виновная сторона имеет ДСАГО на сумму 500 тыс. рублей с франшизой 400 тыс. рублей. Важно будет оценить причиненный ущерб, который понес владелец полиса.

Если ущерб составит до 400 тыс. рублей, выплаты будут производиться по ОСАГО.

Если сумма равна 500 тыс. рублей, расчеты будут такими: 400 тыс. из ОСАГО, 100 тыс. из ДСАГО. Таким образом, пострадавшие стороны не обязаны ничего выплачивать друг другу, так как расчет осуществляется через страховщика.

В случае, если ущерб составил 600 тыс. рублей, компенсация будет распределяться следующим образом: 400 тыс. по ОСАГО, 100 тыс. по ДСАГО, а оставшиеся 100 тыс. не будут покрыты ни одним из полисов, и их придется возмещать виновнику за свой счет.

Порядок выплат по полису ДСАГО

Чтобы страховщик произвел выплаты по полису, обе стороны, участвующие в аварии, должны подготовить все необходимые документы. Владельцу ДСАГО необходимо предоставить копии:

• документа, удостоверяющего личность;
• страхового полиса;
• ПТС;
• справки о происшествии, где указаны все повреждения, виновник и пострадавшие;
• протокола об административном правонарушении (если такой был составлен);
• документа, подтверждающего прохождение медицинского освидетельствования виновной стороной (если оно проводилось).

Пострадавшая сторона должна представить заявление и следующие документы:

• копия паспорта;
• справка о ДТП (с перечнем повреждений, виновника и пострадавших);
• копия регистрационной документации на автомобиль (СТС/ПТС);
• протокол об административном правонарушении (если он был составлен);
• реквизиты банковского счета для перечисления средств.

Страховая компания проинформирует об окончательном решении касательно выплаты компенсации пострадавшему, предоставив либо положительное решение, либо детальный отказ. Специалист страховой фирмы проведет экспертизу повреждений автомобиля.

Выплата компенсации будет осуществлена на расчетный счет потерпевшей стороны в банковском учреждении в течение 20 дней после подачи заявления.

Возможные причины отказа в выплатах по ДСАГО

Существуют обстоятельства, при которых полагается, что компенсация по ДСАГО не может быть выплачена после ДТП. Например, страховая компания вправе отказаться в следующих ситуациях:

• виновный участник происшествия находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• протокол о нарушении составлен с ошибками;
• у виновника аварии отсутствует водительское удостоверение;
• владелец ДСАГО покинул место происшествия;
• виновник не вписан в полис как возможный водитель;
• владелец ДСАГО намеренно создал условия для ДТП с целью получения выплат.

В некоторых случаях отказ страховой компании можно считать незаконным. Например, если вам отказали в выплате из-за отсутствия диагностической карты у владельца автомобиля.

В таких спорных ситуациях рекомендуется рассчитать необходимую сумму компенсации для восстановления транспортного средства после аварии, для чего лучше обратиться к независимому автоэксперту.

Далее необходимо подготовить претензию с требованием о выплате компенсации, которую следует отправить страховщику вместе с копией заключения специалиста.

Если страховая компания игнорирует вашу претензию в установленный срок или не отвечает на нее, вы можете подать жалобу в финансовый уполномоченный. Этот омбудсмен занимается разрешением имущественных споров между участниками страхования, если сумма не превышает 500 тысяч рублей. В случае, если омбудсмен примет решение в вашу пользу, страховщик обязан будет выплатить компенсацию.

Если даже после данных действий страховщик продолжит игнорировать выплаты, вы можете снова обратиться к уполномоченному для получения удостоверения, аналогичного исполнительному листу. С этой документацией вы сможете обратиться к судебному приставу, чтобы он добился исполнения решения омбудсмена. Кроме того, страховщик будет обязан выплатить неустойку в размере 50% от суммы ущерба, так как уклонился от выполнения решения финансового уполномоченного.

Плюсы и минусы полиса ДСАГО

Множество автолюбителей выбирают ДСАГО по следующим причинам:

• данный полис гарантирует большую финансовую защиту в случае аварии;
• владельцы могут устанавливать размер возможных выплат;
• виновная сторона при ДТП, даже при превышении страхового лимита, не обязана вести переговоры с пострадавшими, оплачивать услуги адвоката, выступать в качестве ответчика в судебных разбирательствах, рассчитываться за судебные расходы истцов, возмещать ущерб за счет собственных средств.

Тем не менее, у ДСАГО есть и свои недостатки:

• стоимость такой страховки выше, чем у ОСАГО;
• требуется предоставить автомобиль для оценки, что является обязательным условием для оформления страховки;
• виновник должен покрывать убытки третьих лиц, если страховщик обанкротится или откажет в выплатах. Страховая компания может заподозрить физическое лицо в мошенничестве, и тогда потребуется обратиться к омбудсмену или в суд.

Часто задаваемые вопросы о ДСАГО

Можно ли сэкономить при покупке полиса?

Чтобы сократить затраты на ДСАГО, рекомендуется оформлять данную страховку одновременно с ОСАГО или каско. В таком случае возможны скидки. Также полезно избегать аварий по своей вине, что поможет значительно снизить стоимость страховки.

Кому больше выгоден ДСАГО?

ДСАГО стоит оформлять в ситуациях, когда у вас небольшой опыт вождения, но вы предпочитаете быструю езду, или когда вы перемещаетесь по загруженным дорогам, где много автомобилей премиум-класса.

Стоит ли оформлять ДСАГО тем, кто обладает большим опытом?

Если вы являетесь опытным водителем, стоимость ДСАГО будет максимально низкой. Такие водители осознают, какие финансовые последствия могут возникнуть в случае серьезного ДТП. Поэтому им следует оформить ДСАГО, так как страховщик с легкостью заключит договор, ведь опытные водители не входят в группу риска.

Полис работает только на возмещение имущества?

ДСАГО — это гарантия получения суммы за поврежденный автомобиль в результате аварии, а также компенсации вреда, причиненного здоровью и жизни водителя и пассажиров. Однако для получения расширенной компенсации необходимо одновременно оформить ОСАГО.

Где оформить ДСАГО?

Такой вид страховки доступен в любой страховой компании, даже если это другая фирма, отличная от той, где оформлено ОСАГО. Главное, что у страховщика имеется лицензия. Для начала стоит обратиться в Единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Таким образом, вы сможете убедиться, что компания находится в реестре, что подтверждает легитимность ее деятельности. Если лицензия была отозвана, компания автоматически исключается из реестра, что делает продажу полисов незаконной.

При выборе страховой компании учитывайте расценки на полисы, основываясь на ваших потребностях.

ОСАГО обеспечивает возмещение убытков, причиненных вами в результате аварии. Если пострадали люди и был причинен вред здоровью, страховщик также осуществит выплату. Тем не менее, иногда возмещенной суммы может не хватить для полного покрытия убытков. В таких случаях недостающие средства придется доплачивать из своего кармана. Чтобы избежать подобных ситуаций, рекомендуется оформить ДСАГО.

Вопросы по теме

Какие неочевидные преимущества может предоставить ДСАГО по сравнению с ОСАГО?

ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности) предлагает ряд преимуществ перед ОСАГО, которые часто остаются незамеченными. Например, многие страховые компании предлагают расширенные лимиты выплат, которые могут покрывать ущерб более высоких сумм, чем предусмотренные ОСАГО. Также в полиса ДСАГО часто включаются дополнительные опции, такие как страхование пассажиров, защита от неосторожных действий других водителей и даже возможность получения юридической помощи в случае ДТП. Это делает ДСАГО более универсальным и надежным вариантом для водителей, которые стремятся обеспечить свою финансовую защиту.

Как правильно выбрать страховую компанию для оформления ДСАГО?

Выбор страховой компании для оформления ДСАГО требует внимательного подхода. В первую очередь стоит изучить репутацию страховой компании: посмотрите на отзывы клиентов и рейтинг компаний на специализированных ресурсах. Важно также сравнить условия полисов нескольких компаний, включая объем покрытия, стоимость и наличие дополнительных услуг. Обратите внимание на срок работы компании на рынке, поскольку стабильные и опытные фирмы чаще всего предлагают более надежные услуги. Наконец, проверьте лицензии и аккредитации, чтобы убедиться, что выбранная компания имеет право на осуществление страховой деятельности.

Какие ошибки чаще всего допускают автовладельцы при заключении ДСАГО?

Одной из самых распространенных ошибок является недостаточное внимание к условиям страхового полиса. Автовладельцы часто не читают мелкий шрифт и оказываются с необоснованно ограниченными правами в случае страхового случая. Также многие не запрашивают дополнительные опции, которые могут существенно поднять уровень защиты, считая их ненужными. Еще одна типичная ошибка – это оформление полиса без учета всех возможных рисков и специфики своего автомобиля, что может привести к финансовым потерям в будущем. Поэтому важно быть внимательным и осмысленно подходить к процессу выбора и оформления ДСАГО.